Le crédit-bail est de plus en plus populaire auprès de nombreux automobilistes. Bien entendu, cela est particulièrement vrai pour le leasing d'entreprise, c'est-à-dire pour les véhicules utilisés comme voitures de société par les entreprises, les indépendants ou les freelances. Ici, le leasing de véhicules a longtemps été la méthode de choix, notamment en raison des possibilités d'exécution fiscale des versements de leasing.
Mais le crédit-bail est également de plus en plus populaire dans le secteur privé. Rien d'étonnant à cela : pratiquement aucune autre forme de financement de l'utilisation d'un véhicule n'offre aux automobilistes la possibilité de conduire une nouvelle voiture encore et encore et, en même temps, d'économiser de l'argent grâce à des mensualités avantageuses et à la suppression de l'acompte.
Les banques imposent certaines exigences aux locataires
Toutefois, il est juste de mentionner également que certaines conditions sont toujours attachées au crédit-bail. Il s'agit essentiellement de pouvoir prouver que le bailleur/la banque dispose d'une solvabilité suffisante — nous entendons par là la solvabilité ou le crédit.
Cet obstacle agaçant peut gêner certaines personnes intéressées par le crédit-bail, mais du point de vue des sociétés de crédit-bail, cette approche est bien sûr plus que compréhensible. Après tout, ils laissent au locataire un véhicule de grande qualité, souvent neuf ou à l'état neuf, d'une valeur de plusieurs dizaines de milliers d'euros. Il est tout aussi compréhensible que les banques veuillent également souscrire une assurance pour éviter d'éventuels défauts de paiement. Soit dit en passant, c'est aussi dans l'intérêt de tous les locataires sérieux : moins les banques et les bailleurs ont de défauts de paiement à calculer et à gérer, plus les taux de crédit-bail ne peuvent finalement être calculés de manière favorable.
Quels sont les critères pris en compte par les banques de crédit-bail lors de l'examen d'une demande de crédit-bail ?
Il s'agit d'une question aussi simple qu'importante : compte tenu des circonstances générales, peut-on supposer que le locataire sera en mesure de remplir ses obligations financières en vertu du contrat pendant toute la durée du contrat de location, c'est-à-dire pendant les 36 mois habituels ?
À cette fin, on examine d'abord quels sont les revenus mensuels dont dispose le demandeur et dont il peut également apporter la preuve — c'est-à-dire généralement les revenus provenant d'une activité salariée ou les revenus provenant d'un travail indépendant ou d'un travail en freelance. Dans le cas d'une relation de travail, il est également déterminant de savoir si l'emploi est temporaire ou permanent et depuis combien de temps le salarié est déjà employé par son employeur actuel.
Les indépendants doivent souvent faire un peu plus d'efforts, car le revenu de chaque mois n'est pas nécessairement représentatif. Selon le cas, la banque peut vouloir consulter les avis d'imposition, les évaluations de gestion d'entreprise (BWA), les attestations du conseiller fiscal ou les états financiers annuels.
Un faible revenu ne doit pas nécessairement être un obstacle au crédit-bail
Comme les recettes seules ne sont pas nécessairement significatives, l'audit porte également sur le volet des dépenses. La raison en est évidente : un revenu relativement faible peut également suffire pour louer un véhicule de prestige si ce revenu n'est pas compensé par des dépenses importantes — par exemple, s'il n'y a pas d'enfants à charge et/ou si le demandeur vit dans un condominium. À l'inverse, un revenu très élevé n'est pas d'une grande utilité dans l'ensemble, même si les dépenses sont très élevées. En bref, la banque doit reconnaître que le locataire dispose d'une marge de manœuvre financière suffisante.
La solvabilité est également vérifiée par la Schufa
Outre la situation des recettes/dépenses, le comportement antérieur du demandeur en matière de paiement joue également un rôle. On le vérifie généralement en obtenant des informations, par exemple auprès de la célèbre Schufa. S'il y a des inscriptions négatives — par exemple des contrats de crédit rebondis, des contrats de smartphone impayés, etc.
Le contrat de location est rejeté — et maintenant ?
La bonne voiture a été trouvée, tous les documents ont été présentés, l'attente du nouveau véhicule se répand — et voilà que soudain, la banque rejette la demande de leasing. Une chose ennuyeuse, mais pas nécessairement la fin de tous les rêves de location.
Un refus ne doit pas nécessairement être définitif
Même en cas de premier refus, vous avez quand même la possibilité d'obtenir un contrat de location. La première étape consiste à déterminer la raison du rejet. Il peut être utile de contacter la Schufa.
Possibilités si le taux de location mensuel semble trop élevé
Un motif de refus relativement courant et trivial peut être que la banque ne reconnaît pas une marge de manœuvre financière suffisante pour la mensualité du crédit-bail si celle-ci est trop élevée par rapport au revenu disponible et gratuit. Toutefois, même dans ce cas, vous n'avez pas les mains liées en tant que client potentiel de leasing — il existe même plusieurs possibilités pour faire face à cette situation.
Les négociations et les accords de leasing permettent souvent d'obtenir des taux de leasing très bas
Par exemple, une solution peut consister à rechercher un véhicule disponible à un taux de location mensuel inférieur. Il est également conseillé de consulter les offres de leasing mises à jour quotidiennement sur les sites de leasing. Des détails supposés mineurs peuvent être décisifs — même une mensualité inférieure de 50 euros à la mensualité initiale peut donner à la banque de leasing la marge de manœuvre nécessaire et donner son accord.
Un acompte volontaire peut réduire les taux de leasing
Mais même si vous êtes déjà "tombé amoureux" d'un véhicule particulier, il est toujours possible d'ajuster le "taux de location" — généralement en versant un acompte volontaire au début de la location. Celle-ci est convertie directement en durée et en mensualités de leasing et réduit en conséquence les mensualités requises. Ainsi, si vous avez un peu d'argent à votre disposition et que vous pouvez investir dans un tel crédit-bail spécial, vous pouvez réduire considérablement les frais mensuels.
Ici, des sommes exorbitantes ne sont pas toujours nécessaires pour faire la différence. Surtout avec un véhicule à bas prix, un acompte de seulement 2 000 euros peut faire toute la différence, de sorte qu'un "non" initial dans une demande de leasing n'est pas nécessairement un "non" définitif. Les clients potentiels du leasing doivent toujours vérifier la raison du refus et, si possible, apporter les améliorations nécessaires avant de faire une nouvelle demande.
